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银保监会整治43种侵害消费者权益手法,堪称最全金融消费攻略

2019-10-29 09:20:44 阅读量:1627

《杜南新闻》今天,银行和保险监督管理委员会办公厅发布了《关于开展整顿银行和保险机构侵犯消费者权益行为的通知》,列举了银行和保险行业侵犯消费者权益的43种方式;并按三个阶段分别进行整改:

一是自查自纠阶段。2019年10月至11月,各银监局组织辖内各银保机构根据整改工作要点认真开展自查,在自查的基础上积极完成整改。各银行保险机构应在11月30日前完成自查整改工作,并向当地银行保险监管局提交书面报告。

二是监督抽查阶段。2019年10月至12月,各银监局将根据辖区情况,对重点机构和重点业务适时进行监管和抽查。

第三,在总结报告阶段,各保监局应在2019年12月15日前向中国银行保监局提交消费者权益侵权整改报告。报告应包括组织和实施情况。

这次,银行保险监督管理委员会(BaNK Insurance Regulatory Commission)共宣布了19项侵犯消费者权益的银行行为,每一项都是详细而具体的,可以大致分为五类:产品设计挖洞、误导性营销宣传、产品销售违规、轻率的内部控制、与第三方的非法合作。

1.产品嵌套多层,结构复杂,产品规格等销售资料信息披露不真实、不准确、不完整。

2.结构性存款的虚假结构被用来取代资本担保的财务管理或宣传和销售资本担保的产品。

3.理财产品预期收入范围的计算不科学、不合理,存在诱导表达式。

4.不当宣传和误导销售。使用不真实、不准确的数据和材料对过去的业绩做出虚假或夸大的陈述;明示或暗示资本保全、无风险或有保证的收入。

5.有意为低收入人群发展信用卡业务,培养高风险用户。

6.在没有对消费者进行适当测试的情况下销售产品。销售产品的风险水平与客户的风险承受能力不匹配。

7.销售过程没有严格区分自有理财产品和寄售产品,使得消费者混淆了两者的区别。

8.银行工作人员利用其就业状况或利用机构的营业场所私下出售“飞机票”。

9.信息披露不到位。未向消费者明示重要的合同条款、可能的违约风险和责任以及银行和保险机构应当承担的义务。

10.强制约束和捆绑违反了消费者的自主选择。在借款过程中,消费者被迫办理保险、信用卡、存单等业务。

11.销售过程缺乏契约精神。例如,在抵押贷款业务中,消费者的知情权和选择权没有得到充分尊重:一方面,为了攫取客户资源,以优惠利率营销客户;另一方面,他们利用标准合同的起草者,在条款和条件中隐瞒了调整利率的权利,后来以总行配额控制为由,强迫客户接受利率上调,以实现银行收入最大化。

12.特区“双录”规定尚未实施。

13.要求消费者签署空白合同,并在签署后添加不利的合同条款和要素。

14.信用卡营销团队对绩效的重视和对管理的忽视导致了信用卡营销人员频繁的不当销售行为。

15.资产管理产品受托人尽职管理不到位,侵犯了消费者权益。

16.违规允许第三方机构业务人员在银行机构分支机构设立业务或市场产品。

17.尚未建立合作组织名单管理制度。

18.通过合同协议与第三方机构开展各种合作,但未能检查和有效控制合作机构的实施。合同没有明确规定第三方机构不得误导销售、暴力催收、强行搭售、对同一服务项目同时向金融机构和消费者重复收费、以各种借口过度收费、过度收费、非法获取客户个人信息等。

19.在信贷业务中,他们违反规定,与各种中介和咨询公司等第三方“合作”。小微企业和个人消费者只有接受第三方服务并支付费用和其他附加条件,才能获得正常的贷款相关程序和贷款。

我在购买保险时最害怕的是在购买时“一切都好”,在理赔时“一切都不好”。这次,中国银行保险监督管理委员会宣布了消费者可以阅读和使用的17种典型方法。

1.保险条款的内容不明确。例如,航班取消和延误、出发时间和到达时间的概念在航班延误保险中没有明确定义,这容易使消费者困惑。

2.对未销售的保险产品进行自动产品转换,即以“产品升级”等名义通过短信通知被保险人,违约被保险人同意转换为替代产品,未能说明和告知新产品的义务,未能履行新产品的保险程序。

3.销售人员在展览过程中盲目追求业绩和佣金收入。为了达成保险合同,存在不如实告知和向消费者披露保单信息的情况:以其他金融产品的名义宣传保险产品;夸大保险负债或利益;隐瞒影响保险单的内容等。

4.客户信息不真实。例如,汽车保险单记录了4家商店、中介机构等。作为投保人,这影响了消费者终止保险合同和享受退保基金的权利。

5.规避保险销售追溯管理条例。例如,在个人保险销售的情况下,为了避免对60岁以上的被保险人进行“双重记录”,销售人员让被保险人以其子女的名义购买保险。

6.未及时一次性通知申请人、被保险人或受益人补充理赔所需的文件和资料的。

7.销售人员代表公司索赔时,未及时报告情况;未及时向保险公司提交客户提供的理赔资料的。

8.未在法定期限或者合同期限内确认损失,并进行索赔核实和支付的。

9.索赔受到额外限制,例如指定汽车保险索赔的修理店和相关产品。

10.拒绝依法履行保险合同规定的赔偿义务或者给付保险金的。

11.小额索赔不按照中国保监会《小额索赔服务指引(试行)》(保监发〔2015〕201号)执行。

12.网络保险销售没有充分、清晰地解释保险产品的关键信息。例如,为了吸引消费者购买,在广告销售时,故意使用误导性的词语组合来混淆和模糊保险责任,导致消费者无法正确理解产品的功能和特点,购买不符合自身保护需求的产品。

13.限制消费者在网上销售中的自由选择。例如,与第三方在线借贷平台合作,消费者被迫在借贷过程中购买意外保险和保证保险。如果他们不投保,他们就不能申请贷款。

14.保险公司、中介机构和第三方网络平台在互联网业务中的角色界定不明确,第三方网络平台的运营主体与披露合作的第三方网络平台不一致,存在非法运营风险。

15.在线索赔管理不到位。消费者在网上申请保险索赔后没有回复,等待时间也很长。在线和离线索赔服务不存在。

16.通过第三方网络平台销售保险。出现纠纷时,销售平台和保险公司相互推诿,处理时间长。

17.保险公司和保险中介机构在网上保险销售过程中没有完全保存被保险人的保险信息、经营轨迹、经营时间以及保险公司收到保险申请的时间。

有些混乱。银行和保险都存在。即使有共同参与,消费者也应该保持警惕。

1.非法利用政府公信力进行营销宣传。

2.未经授权促销和销售未经批准或备案的产品。

3.金融产品的销售未经消费者权益保护部门独立审查。

4.客户信息安全保护不到位。

5.银行和保险机构在主动呼叫时存在盲目呼叫干扰公众的问题,或者在未经客户同意的情况下向消费者发送营销短信,从而干扰他人的正常生活。

6.银行和保险机构自行组织或通过第三方致电消费者或发送含有误导性、虚假内容或提供不准确信息的宣传信息。

7.不合理的绩效考核和激励机制导致消费者保护不足。